導(dǎo)讀：一邊是保費(fèi)收入的與日俱增，一邊是車險承保業(yè)務(wù)的連年虧損，這背后是我國險企分銷體系與理賠端利益長期撕裂的結(jié)果。隨著商業(yè)車險費(fèi)率改革、破除維修配件渠道壟斷等進(jìn)程的加快，雖然過程艱難，但有望實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、保險公司與汽車修理廠多贏的局面。
4月25日，由中國汽車咨詢中心網(wǎng)、中汽國際共同主辦的“2016第11屆中國汽車后市場發(fā)展論壇”在北京成功舉辦。此次論壇邀請了十多位保險業(yè)及后市場產(chǎn)業(yè)鏈的知名人士，以“車險業(yè)如何打破虧損怪圈，與后市場相融共生”為主題，集中展開探討。來自汽修行業(yè)協(xié)會、保險公司、汽車服務(wù)終端、零部件供應(yīng)商、汽配電商、事故車拍賣、數(shù)據(jù)服務(wù)商等數(shù)百位專業(yè)人士出席了論壇。
車險業(yè)務(wù)連年虧損“虧”在哪里？
目前，中國的車險業(yè)普遍采取分銷合作模式。早年間，保險公司跑馬圈地時，為了獲得更大的分銷份額，保險公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷體系之中，除了支付15％~40％的高傭金，還會讓出更多的利益，有的甚至對自身具有殺傷力。
這使得保險公司喪失對其賠付范圍的絕對控制權(quán)。由此造成了當(dāng)前幾乎所有險企都在抱怨管控“無關(guān)賠付”和“超額賠付”之難。其實(shí)保險公司都有自己的審控體系，但礙于與4S店、維修廠難以言說的利益糾葛，審控體系常被束之高閣。
在正時汽車CEO李斌斌看來，多年來保險公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷部門和理賠部門僅對各自業(yè)績指標(biāo)負(fù)責(zé)，而忽視了對方所必須面對的理賠控制和分銷難度的難題。于是，在此背景下產(chǎn)生了一個悖論——保險公司對于4S店和維修廠的考核不在車輛的維修水平而在于保險的銷售能力。然而，這個悖論直接導(dǎo)致了保險公司賠付成本多年來居高不下。
李斌斌認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)理順銷售與維修方之間的利益關(guān)系后，控制好無關(guān)賠付和超額賠付無疑是必須攻克的難題。保險業(yè)務(wù)要解決“無關(guān)賠付”的控制，其關(guān)鍵是要建立好“定損核損模型”，目前正時汽車與CCCIS保險公司合作，共同打造了基于正時通配數(shù)據(jù)庫的解決方案。而正時汽車全車配件交易平臺，提供的基于面向配件品級詢價報價的機(jī)制，是保險公司解決“超額賠付”、實(shí)現(xiàn)分層次賠付的關(guān)鍵抓手。
對于保險公司而言，看似充滿機(jī)遇的商業(yè)車險改革，其實(shí)暗礁涌動。如果保險公司不能及時挖掉“毒瘤”，并且通過借助各種新技術(shù)、新業(yè)態(tài)，與后市場實(shí)現(xiàn)從“分銷合作”轉(zhuǎn)型成“服務(wù)融合”，那么在這場變革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市場機(jī)構(gòu)。
車險費(fèi)改后，中小維修終端迎來新機(jī)遇
那么車險業(yè)如何與汽車后市場深度融合、有序發(fā)展呢？2015年2月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見》，意見指出未來車主的出險率將與保費(fèi)直接掛鉤，這從而導(dǎo)致消費(fèi)者在車況、維修成本以及保費(fèi)上浮三者之間尋找平衡點(diǎn)，也勢必推動后市場出現(xiàn)更多的服務(wù)新形態(tài)。比如，將有一大批社會維修機(jī)構(gòu)，成為4S店以外、億萬私家車主出險后修車的新選擇，這些經(jīng)過保險公司認(rèn)證的獨(dú)立維修終端，會迎來業(yè)務(wù)發(fā)展的一次新機(jī)遇。
針對后市場中出現(xiàn)的鈑噴快修之類小型業(yè)務(wù)，將會從4S店業(yè)務(wù)中逐步分離出來，對于定位于這類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)公司，無疑是利好。同時，綜合性汽修廠必須借此機(jī)會，以用戶和服務(wù)為中心，提升維修工藝水平和服務(wù)質(zhì)量，探索企業(yè)轉(zhuǎn)型升級之路。
